二胎房貸的利率通常不低，有什麼方法可以減少二胎房貸的利息支出嗎？其實可以試試「代償二胎」的方式，就能有效減輕二胎房貸的壓力。不過申請二胎代償須要注意的地方很多，本篇將以淺白易懂的方式說明，讓你一篇就能掌握代償二胎的申請關鍵。

一、代償二胎是什麼？

「代償二胎」是由「代為清償」與「二胎房貸」二件事所組成。申請方式為，向第三家貸款機構，申請一筆利率較低的二胎房貸，代為清償原先利率較高的二胎房貸所剩款項，因此也有人稱為「二胎代償」。 代償二胎的資金運用原理，其實與房屋轉增貸以及債務整合的觀念接近，都是可以減輕還款壓力的一種方式。其優點有以下4項：

1.節省利息的支出

因為是以低利率二胎貸款，代償原先較高利率的二胎房貸，所以可以有效節省利息費用的支出。

2.減輕還款的壓力

省下了利息支出，也表示可以減少每個月的還款金額。

3.延長還款的期限

因為二胎代償，是重新申請一筆二胎房貸，所以可以延長還款的期限，分攤還款的壓力。

4.多餘資金可運用

代償完前筆二胎房貸後，若是還有剩餘的資金，即可靈活運用。

二、代償二胎與二胎房貸有什麼不同？

將還有貸款的房子，向第二家貸款機構再申請一筆房屋貸款，即稱為二胎房貸。相較於二胎代償，二者為截然不同的觀念。假如原先的二胎房貸利率較高，可以利用二胎代償的方式，向第三家貸款機構，申請一筆利率較低的二胎房貸，然後用這筆資金，清償前筆較高利率的二胎房貸。簡單來說，就是用一筆低利率貸款，償還利率較高的貸款，其原理接近於債務整合的觀念。

三、代償二胎申請管道與優缺點比較

二胎代償的申請管道有三種，其特色與優缺點，分別如以下所說明。

1.銀行代償二胎

向銀行申請一筆較低利率的二胎房貸後，用這筆資金來清償，前筆利率較高的二胎房貸剩餘款項。其優缺點有：

1. 優點：利率與風險較低
2. 缺點：審核嚴格、限制較多、不易過件

2.融資代償二胎

大型融資公司規模與銀行相當，而且受到政府的監督，在貸款申請上有一定的規範與標準。向其申請二胎代償的優缺點有：

1. 優點：審核寬鬆、容易過件、風險較低、額度較高
2. 缺點：利率較高

3.代書代償二胎

市面上代書公司眾多，難以分辨其中的優劣；而且法律規範尚未周延，因此在申請貸款上，較有風險的疑慮。其代償二胎的優缺點有：

1. 優點：審核寬鬆
2. 缺點：利率最高、風險疑慮

附表：二胎代償申請管道的比較

申請管道	銀行	融資公司	民間代書
申請優點	利率較低 風險較低	審核寬鬆 風險較低 容易過件 額度較高	審核寬鬆
申請缺點	審核嚴格 限制較多 不易過件	利率較高	利率最高 風險疑慮
適用對象	信用良好與工作穩定的人。	有信用瑕疵狀況，無法向銀行申請貸款的人。	無法向銀行與融資公司申請貸款的人。

四、代償二胎申請流程與所需資料

二胎代償也是一種房屋貸款的方式，因此需要備妥以下的資料，就能向選擇的管道送件申請。

1.代償二胎申請資料

1. 身分證+雙證件影本
2. 房屋土地所有權狀影本
3. 前筆二胎房貸清償證明
4. 薪資轉帳證明、勞保異動明細
5. 房屋貸款一年以上的繳款明細
6. 銀行存摺封面的影本（撥款用）

2.代償二胎申請流程

1. 選擇適合的貸款管道
2. 提供房屋地址作估價
3. 告知一二胎貸款金額
4. 備妥資料後送件申請
5. 照會結果後簽約對保
6. 進行房屋抵押權設定
7. 貸款方代償二胎餘額

以上流程在簽約對保完成後，視申請管道而定，約2~3個工作天就可以代償完成。

五、代償二胎常見Q&A

• Q民間代償二胎好嗎？
• A民間二胎代償審核寬鬆，容易申請過件。不過須慎選申請管道，以降低貸款申請上的風險。

• Q為什麼需要代償二胎？
• A二胎代償因為有降低利息支出、減少月付金額、延長還款期限、減輕還款壓力等優點，適合二胎房貸利率較高的人來申辦。

• Q代償二胎需要房屋設定嗎？
• A二胎代償也屬於房屋貸款的一種，因此需要進行房屋抵押權設定的程序。

• Q代償二胎需要清償證明嗎？
• A需要。因為要有前一家貸款機構，所核發的二胎房貸清償證明書，才能再辦理房屋抵押權設定。

• Q民間二胎轉銀行可以順利解套嗎？
• A通常民間二胎房貸，要轉換到銀行並不太容易。這是因為銀行作風保守，而且審核嚴格，導致銀行代償民間二胎房貸的意願並不高。不過若是申請人的貸款條件優秀，沒有信用瑕疵、負債比過高、聯徵次數過多、動用信用卡循環、預借現金等問題，還是有申請過件的機會。

申請銀行二胎代償並不是一件容易的事，就算可以申請過件，能得到的貸款方案也不會太好。建議向大型融資申請代償二胎的方案，除了審核寬鬆容易取得資金外，額度也較銀行的貸款方案來得高。此外，融資公司受到政府的監督，在貸款申請上也較有保障。